Regroupement de crédits

Les situations concernées

Le regroupement de crédits, aussi appelé rachat de crédits, s'adresse aux personnes qui remboursent plusieurs prêts à la fois et souhaitent retrouver de la lisibilité dans leur budget. Les situations que je rencontre le plus souvent sont les suivantes.

• Plusieurs crédits à la consommation, prêts personnels ou crédits renouvelables qui se cumulent
• Un crédit immobilier auquel se sont ajoutés un prêt auto et un prêt travaux
• Un changement de situation : naissance, séparation, baisse de revenus, départ à la retraite
• Un nouveau projet à financer alors que les prêts en cours pèsent déjà sur le taux d'endettement

Le regroupement n'est pas une solution à toutes les difficultés. Il suppose des revenus réguliers et une situation bancaire qui reste saine. Si votre dossier ne s'y prête pas, je vous le dis dès le premier rendez-vous.

Avec ou sans prêt immobilier

Le regroupement de crédits à la consommation réunit uniquement vos prêts personnels, crédits auto et crédits renouvelables. Il prend la forme d'un nouveau prêt, sur une durée généralement plus courte qu'un financement immobilier.

Le regroupement avec prêt immobilier intègre votre crédit immobilier en cours. Lorsque la part immobilière représente l'essentiel des sommes regroupées, l'opération relève des règles du crédit immobilier, avec une durée plus longue et le plus souvent une garantie sur le bien.

Il est aussi possible d'intégrer une trésorerie complémentaire pour financer un projet, dans la limite de ce que votre budget permet de rembourser. Pour un projet d'achat, la page crédit immobilier détaille la démarche de financement.

Effet sur la durée et le coût total

Un regroupement réduit la mensualité en allongeant la durée de remboursement. C'est son intérêt, et c'est aussi sa contrepartie : rembourser plus longtemps augmente en général le coût total du crédit, même lorsque le taux obtenu est correct.

Je vous présente donc toujours deux chiffres côte à côte : la nouvelle mensualité et le coût total de l'opération, comparé à celui de vos crédits actuels. Vous voyez exactement ce que vous gagnez en confort chaque mois et ce que cela représente sur la durée.

L'opération entraîne aussi des frais : indemnités de remboursement anticipé des prêts rachetés, frais de dossier, frais de garantie le cas échéant. Ils sont intégrés au comparatif. Rien n'est laissé de côté.

Les garanties possibles

Selon le montant regroupé et la présence d'un prêt immobilier, l'établissement peut demander une garantie : hypothèque sur le bien, caution d'un organisme spécialisé, ou aucune garantie spécifique pour les petits montants de crédits à la consommation.

Une assurance emprunteur est généralement demandée. Comme pour un crédit immobilier, vous pouvez choisir un contrat externe à garanties équivalentes ; je vous explique comment sur la page assurance emprunteur.

Les points de vigilance

Quelques règles simples protègent votre dossier. Ne souscrivez pas de nouveau crédit pendant l'étude. Méfiez-vous de toute personne qui vous demanderait un versement avant le déblocage des fonds : c'est interdit par la loi. Et prenez le temps de comparer le coût total, pas seulement la mensualité.

Je constitue le dossier, je le présente aux établissements spécialisés, puis je suis l'opération jusqu'au déblocage et au remboursement effectif de vos anciens prêts. Vous n'avez qu'une seule interlocutrice tout au long de la démarche.

Pour aller plus loin

Questions fréquentes

Un crédit vous engage et doit être remboursé. Vérifiez vos capacités de remboursement avant de vous engager.

Aucun versement, de quelque nature que ce soit, ne peut être exigé d'un particulier avant l'obtention d'un ou plusieurs prêts d'argent (article L. 519-6 du Code monétaire et financier). Siagne Courtage, courtier en opérations de banque et en services de paiement et courtier d'assurance, ORIAS n° 26 010 543.