Arrêt de travail et maintien des revenus
Un arrêt de travail réduit souvent les revenus, même lorsque la Sécurité sociale et l'employeur prennent le relais. Les indemnités journalières sont plafonnées et ne couvrent pas toujours les primes ni les revenus variables. Pour une famille qui rembourse un crédit, l'écart peut vite devenir difficile.
Un contrat de prévoyance individuelle complète ces indemnités pendant la durée de l'arrêt. Je regarde avec vous le délai de franchise, le niveau d'indemnisation et la définition de l'incapacité retenue par l'assureur : ce sont eux qui font la différence au moment où vous en avez besoin.
Invalidité et décès
En cas d'invalidité, une rente peut compléter vos revenus durablement. Le contrat précise à partir de quel taux d'invalidité elle est versée et selon quel barème ce taux est apprécié, professionnel ou fonctionnel. Ce point technique mérite d'être lu attentivement.
L'assurance décès verse un capital ou une rente aux bénéficiaires que vous désignez. Elle permet de faire face aux charges immédiates, de maintenir le niveau de vie du conjoint et de financer les études des enfants. La rédaction de la clause bénéficiaire est importante : je vous accompagne pour qu'elle reflète vos intentions.
La garantie des accidents de la vie, enfin, indemnise les accidents domestiques et de loisirs, qui ne relèvent ni de l'assurance auto ni d'un tiers responsable.
Travailleurs non salariés et professions libérales
Commerçants, artisans, professions libérales et dirigeants non salariés bénéficient d'une protection obligatoire souvent plus faible que celle des salariés, avec des délais de carence plus longs. Pour eux, la prévoyance individuelle est rarement un luxe.
Les contrats souscrits dans le cadre de la loi Madelin peuvent, sous conditions, voir leurs cotisations déduites du revenu professionnel. Je vous présente des garanties dimensionnées sur vos revenus réels et sur vos charges, professionnelles comme personnelles.
Protéger le conjoint et les enfants
Le bon niveau de protection dépend de votre situation familiale : mariés, pacsés ou en union libre, vous n'avez pas les mêmes droits l'un envers l'autre. Un concubin, par exemple, n'hérite pas sans disposition particulière. La prévoyance permet de corriger ces écarts.
Si vous remboursez un crédit immobilier, l'assurance de prêt couvre la banque, pas nécessairement votre famille au-delà du capital restant dû. La prévoyance prend le relais pour le reste. Pour revoir l'assurance de votre prêt, consultez la page assurance emprunteur.
Pour les questions qui dépassent le cadre de l'assurance, comme l'organisation de votre patrimoine, la transmission ou la succession, je travaille avec le cabinet partenaire Proximité Patrimoine, conseil en gestion de patrimoine. Je reste votre interlocutrice et je coordonne les échanges.
Comment je travaille
Je commence par recenser ce dont vous disposez déjà : contrat collectif de votre employeur, garanties attachées à vos crédits, contrats souscrits il y a quelques années. Beaucoup de personnes sont mal couvertes sur un point et surassurées sur un autre.
Je compare ensuite plusieurs assureurs et je vous remets une synthèse écrite : garanties, exclusions, délais, cotisation. Pour aller plus loin dans la préparation de l'avenir, la page épargne et retraite présente les contrats d'assurance qui complètent utilement la prévoyance.
Lire un contrat de prévoyance
Deux contrats affichant la même cotisation peuvent offrir des protections très différentes. Je vous aide à lire les points qui comptent vraiment : la définition de l'incapacité, appréciée sur votre profession ou sur toute activité ; le délai de franchise avant le premier versement ; la durée maximale d'indemnisation ; les exclusions, en particulier pour le dos et les affections psychiques ; enfin la revalorisation des rentes dans le temps.
Je vérifie aussi que les garanties s'articulent avec ce que vous avez déjà, pour éviter de payer deux fois pour le même risque. La synthèse que je vous remets reprend ces éléments noir sur blanc, contrat par contrat.
Pour aller plus loin
Questions fréquentes
Mon contrat d'entreprise ne suffit-il pas ?+
Il couvre souvent une partie des risques, avec des plafonds. Je l'analyse avec vous pour identifier ce qui manque, sans doublon inutile.
Quelle différence avec l'assurance emprunteur ?+
L'assurance emprunteur rembourse la banque. La prévoyance verse des sommes à vous ou à vos proches, pour maintenir des revenus ou faire face aux charges.
Les cotisations sont-elles déductibles ?+
Pour les travailleurs non salariés, les contrats Madelin permettent, sous conditions et dans certaines limites, de déduire les cotisations du revenu professionnel.
Puis-je modifier mes garanties plus tard ?+
Oui, la plupart des contrats s'ajustent quand votre situation évolue. Je fais le point avec mes clients au moins une fois par an.
Faut-il remplir un questionnaire de santé ?+
En général oui, selon le montant des garanties et votre âge. Certains contrats proposent des formalités simplifiées pour les montants modestes.
Faisons le point sur votre protection.
Apportez vos contrats actuels : je vous dis ce qui est bien couvert, ce qui manque, et ce que coûterait une protection adaptée.