Épargne et préparation de la retraite

L'épargne de précaution

Avant tout placement à long terme, il est sage de disposer d'une réserve disponible immédiatement pour faire face aux imprévus : une réparation, une période sans revenu, une dépense de santé. Elle se place sur des supports sans risque et accessibles à tout moment.

Une fois cette réserve constituée, l'épargne qui dépasse vos besoins à court terme peut être orientée vers des contrats d'assurance de plus long terme. Nous déterminons ensemble le bon équilibre, selon vos revenus, vos charges et vos projets.

L'assurance-vie

L'assurance-vie est un contrat d'assurance qui permet d'épargner sans plafond de versement et de récupérer son argent à tout moment. Elle s'adapte à presque tous les projets : compléter des revenus, financer les études des enfants, préparer la transmission.

Les sommes peuvent être placées sur un fonds en euros, dont le capital est garanti par l'assureur, et sur des unités de compte, dont la valeur évolue à la hausse comme à la baisse et ne comporte pas de garantie en capital. La répartition entre les deux dépend de votre horizon et de votre tolérance au risque, que nous évaluons ensemble avant toute souscription.

Je choisis les contrats d'abord sur leurs frais d'entrée, de gestion et d'arbitrage, puis sur la qualité de l'assureur et la souplesse des options proposées.

Le contrat de capitalisation

Proche de l'assurance-vie dans son fonctionnement, le contrat de capitalisation s'en distingue au moment de la succession : il ne se dénoue pas au décès et peut être transmis en l'état. Il intéresse notamment les personnes qui souhaitent organiser une donation ou détenir leur épargne au sein d'une structure.

Le Plan d'Épargne Retraite

Le PER assurantiel permet de se constituer un complément de revenus pour la retraite. Les versements volontaires peuvent, sous conditions et dans certaines limites, être déduits du revenu imposable, ce qui en fait un outil intéressant pour les contribuables dont la tranche d'imposition est élevée.

En contrepartie, l'épargne est en principe bloquée jusqu'au départ à la retraite, sauf cas de déblocage anticipé prévus par la loi, comme l'achat de la résidence principale. À l'échéance, elle peut être récupérée en capital, en rente ou de façon combinée. Je vous explique précisément les règles avant de vous proposer un contrat.

Les versements programmés

Épargner régulièrement, même modestement, reste l'une des méthodes les plus efficaces. Les versements programmés permettent d'alimenter un contrat chaque mois sans y penser, et de lisser les points d'entrée sur les unités de compte.

Le montant se règle et se modifie à tout moment. Je fais le point avec mes clients au moins une fois par an pour ajuster les versements et la répartition à l'évolution de leur situation.

Pour protéger vos proches en complément de votre épargne, voyez la page prévoyance.

Pour les questions qui dépassent le cadre de l'assurance, comme l'organisation de votre patrimoine, la transmission ou la succession, je travaille avec le cabinet partenaire Proximité Patrimoine, conseil en gestion de patrimoine. Je reste votre interlocutrice et je coordonne les échanges.

Votre profil avant tout conseil

Avant de vous proposer un contrat, la réglementation m'impose de recueillir des informations sur votre situation, vos connaissances, vos objectifs et votre tolérance au risque. Ce n'est pas une formalité : c'est ce qui permet de vous proposer une solution réellement adaptée.

Je vous remets ensuite un document écrit qui explique pourquoi le contrat proposé correspond à vos besoins, avec ses frais détaillés et ses éventuelles limites. Vous prenez le temps de le lire, de poser vos questions, puis vous décidez. Aucune souscription ne se fait dans la précipitation.

Mes recommandations portent exclusivement sur des contrats d'assurance : assurance-vie, contrat de capitalisation et PER assurantiel.

Pour aller plus loin

Questions fréquentes